Банковские комиссии по кредитным сделкам в свете судебной практики

Банковские комиссии по кредитным сделкам в свете судебной практики

С давних времен заемщики обращались в банки для получения кредитных средств на те или иные случаи жизни. Нередко банки пользовались своим положением и помимо прочего с заемщика взыскивались дополнительные комиссии, например, за рассмотрение заявки на выдачу кредита или за выдачу денежных средств.

Данные обстоятельства часто становились причиной для обращения с жалобами в Роспотребнадзор за незаконные комиссии. Судебная практика по данным вопросам тоже была неоднозначной, какие-то суды вставали на защиту заемщиков, какие-то на сторону банка. За период с 2009 года по 2011 год Верховным судом РФ были опубликованы важные постановления, касающиеся данного вопроса, что позволило судам системно подходить к разрешению споров по оплате комиссии при заключении кредитных договоров. Верховный суд исходил из того, что отношения между банками и заемщиками подпадают под действие закона о защите прав потребителей, в связи с чем действия банка по навязыванию дополнительных комиссии, можно рассматривать по аналогии с навязыванием дополнительных услуг, что признается незаконными действиями банка. Были сделаны выводы, что комиссия банком может быть взыскана, если связана с оказанием самостоятельных услуг, без которых кредитный договор был бы заключен. И если с обычными гражданами все проще, так как с ним заключаются потребительские кредиты, то как обстоят дела с кредитами для предпринимателей, к которым не применяются правила закона о потребительских займах.

Итак, рассмотрим самые распространенные комиссии банков и судебную практику по разрешению того или иного спорного вопроса. Комиссия за операции по кредитному договору, как уже говорилось выше может быть по-разному рассмотрена судами, в зависимости от того, кто является заемщиком по кредиту. До момента выхода разъяснений Верховного суда банки часто устанавливали комиссии на различные операции, аргументируя это свободой договора. В связи с тем, что законодательно данные комиссии никак не закреплены, а с выходом вышеуказанных разъяснении, если было доказано, что комиссии взимались банком не за самостоятельные услуги, отличные от действий необходимых для выдачи кредита, могут быть признаны судами, как неосновательное обогащение банка. Среди комиссий, которые подпадают под данные критерии, являются комиссии за рассмотрение кредитной заявки. Заемщику при проверке его кредитной истории, платежеспособности и оценкой кредитных рисков для банка по факту для заемщика не являются предоставлением услуги и соответственно их взимание является незаконным и является неосновательным обогащение для банка. Также ранее, до разъяснений Верховного суда, довольно часто банки взимали комиссию за выдачу кредитных средств. Делалось это в основном для минимизации убытков, в случаях, досрочного возврата суммы займа. Притом, в случаях с юридическими лицами и предпринимателями, суды признавали данную комиссию законной. Также в кредитном договоре часто можно встретить пункты о необходимости открытия кредитной линии и овердрафта, но по сути это обязанность банка, которая для заемщика также не создает дополнительных благ, и соответственно не может считаться самостоятельной услугой. Также различна судебная практика по комиссиям, связанным с ведением ссудного счета. В случаях, с физическими лицами, данная обязанность лежит на банках, как средство отчета перед банком России, а в случае с юридическими лицами и предпринимателями, зависит от периодичности и расчета суммы комиссии. Законодательством закреплено право заемщика досрочно погасить сумму займа, при этом, неважно, есть данный пункт в кредитном договоре или нет, в случаях, когда его нет, заемщик в течение 30 дней должен уведомить кредитную организацию. А вот для юридических лиц, данное право должно быть закреплено в договоре, в противном случае, судебная практика говорить о законных комиссиях за досрочное погашение кредита. Также данная комиссия зависит от условий договора с юридическим лицом. В случае, если право досрочного погашения закреплено, но банк требует выплаты комиссии, данные средства будут признаны судом, как неосновательное обогащение со стороны банка..

Юридическая компания «ЗАЩИТА» осуществляется квалифицированную помощь своим клиентам в судах, как общей юрисдикции, так и в арбитражных судах.

 

Юрисконсульт

ООО «Юридическая фирма «ЗАЩИТА»

  • Просмотров: 155